許してください-私は公務員です!

まず、私について少し知っておく必要があります(私は、新婚金融について書いているAdeptDebtのBachです)。なぜ私が学生ローンに関するゲスト投稿を書くことにしたのかを知っておく必要があります。さて、私は学生ローンの全国平均の約3倍を持っており、できるだけ早く返済することを決意しています!


どうして私は76,000ドルのローンを組むことになったのですか?
私は弁護士でも医者でもありません。それならローンは大丈夫でしょう?

馬鹿なことは何もしませんでした。車を買うためにローンを使ったり、春休みに行ったりしませんでした。私の両親は私が助成金を得るにはあまりにも多くのお金を稼ぎ、私の教育にお金を払うのに十分ではありませんでした。私は学部でいくつかの奨学金を取得し、大学院で部分的な授業料/手数料の免除を受け、週に30時間働きましたが、費用を賄うには十分ではありませんでした。

私は比較的役に立たない(まあ、それは私を大学院に入れました)社会科学の学位を取得するために旗艦の公立学校に行き、次に州外($)の州立学校に行ってその分野の専門職学位を取得しました私は今働いています。大学院は素晴らしい決断でした。私はその選択をまったく後悔していませんが、私の教育的選択の組み合わせにより、約76,000ドルの学生ローン、63,000ドルの連邦ローン、13,000ドルの民間ローンが残りました(アフリカでの海外留学) 。

この時点で、私は現在地方自治体で働いており、おそらく常に公共部門で働くことになるでしょう…。私を公務員の許しプログラムの資格を得ました。少なくとも私の63,000ドルと登山連邦学生ローンのために。

うまくいけば、連邦政府の学生ローンを持っていて、公共部門または非営利団体で働いている場合は、所得ベースの返済(IBR)プランと公務員の許しプラン(詳細はこちら)について聞いたことがあるでしょう。そうでない場合は、基本について説明します。IRBの詳細については、こちらをご覧ください。

基本的に、あなたの収入があなたの学生ローンの標準的な10年計画の返済額をサポートできないほど十分な借金がある場合(私にとって10年は約700ドル/月であり、私は14,000ドルの利子を支払うでしょう)そしてほとんどすべての非営利団体で働きます-10年間フルタイムで何かをしている営利業界(教師、地方自治体、州政府、連邦政府、または401c3組織)の場合、収入に基づいた金額を支払い、完了します。期間。残りの借金は一掃され、最近の法律では、許された金額に対して所得税を支払う必要がないようです(怖い考えです!)。

 

許しを得るために10年間公務員としての資格がない場合でも、IBRは、収入が少ない場合に切り替えるのに最適なオプションです(財政が改善した場合は、いつでも10年間の計画に戻すことができます)。残りの債務は25年後も一掃されます。

IBRはどのように機能しますか?
IBRの下では、毎月、家族規模の貧困ラインを超えて、調整後の総収入の15%を支払います(AGI-これについてはさらに詳しく説明します)。あなたが結婚している場合、あなたは共同収入と連邦ローンの共同金額が方程式に計算されます。夫と私にとって、AGIを年間約52,000ドルに減らすことができ、月に約355ドルを一緒に支払う必要があります。以下の計算機を参照してください。痛いですよね?しかし、それでも月額700ドルよりはましです。



これは大きな決断です。
他の学生ローンオプションよりもこのプランを選択するのは危険です。たとえば、10年間の就職がないので、赤ちゃんと一緒に家にいるために働くのをやめることはできません。私の仕事を失うか、民間部門の仕事に切り替えることはまた、私を巨額の月々の支払いまたはIBR計画の25年のいずれかに切り替えることになります(それはひどいでしょう)。また、計算機によると、AGIが110,000ドルを超える場合、IBRの資格を得るのに十分な債務がありません。私が残した7年が終わる前のある時点で(願わくば)これにぶつかると思いますが、これを回避する方法もあります。

シナリオ:
私たちがお金を稼ぎすぎた場合(学生ローンと夫の合計を概算すると11万ドル以上ですが、家族の規模を拡大するための子供がいる場合はさらに多くなります)、公務員は10年と見なされますが、標準に従わなければなりません。私が10年に達するまで、700ドル以上の月払い。

しかし…他の生産的なストリームにお金を投入することで、AGIを大幅に下げるのは非常に簡単です。これについてはウェブ上にたくさんの情報がありますが、基本的には401k / 401b / TSPプラン(1人あたり約15,000ドル)を最大限に活用し、AGIを下げるためのフレックス支出プランなどにお金を入れることができます。また、毎年2,000ドルの学生ローンの利子を差し引くことができるため、AGIが低下します。境界を超える控除と呼ばれるものはすべて、AGIを低下させます。

考慮すべきその他の事項:
私の夫は学校に戻って教育の学位を取得しています。これは、彼の3万ドルのローンが現在延期されているにもかかわらず、共同収入に基づいて合計金額を支払うことを意味します。彼はまだローンを組んでおり、最終的には合計で約40,000ドルになる可能性があります。私が公務員として10年の返済を達成し、私のローンが許された7年間で、彼はまだ6年間彼を続けることができます。 tでハットポイント、彼は私の借金なしではIBRの資格を得ることができませんが、通常の計画に切り替えて、公務員の許しを自分で行うことができます。

あなたがまだ学校にいて、公務員になることを合理的に期待できる場合、IBRの資格を得るために実際に追加のローンを組むように勧められる人もいます。特に収入に関連して、彼らが50,000ドルまたは500,000ドルを借りているかどうかにかかわらず支払いは同じであり、彼らが10年間にわたって支払うものと貸し出されたものとの差額を銀行に預けることができます。これはもちろんギャンブルであり、システムがどのように機能するかではありませんが、IBRと許しプログラムの意図しない結果として言及する必要があります。

私たちの収入が増えるにつれて、私たちは毎月より多く支払うでしょう。ただし、元の63,000ドルの債務に対して10年間で月平均400ドルの支払いを行うと、合計で48,000ドルの支払いが行われ、はるかに管理しやすくなります。これは倫理的ですか?そう思います。私は返済を期待せずにローンを借りませんでした、そして私は仕事をするために大学院の学位を持っている必要があります、公共部門は良い人を必要とします、そして私はまだ私が返すもののかなりの部分を払っています政府。学生ローンは、その上に留まってシステムを操作すれば管理できるので、学生ローンの救済(最近メディアで話題になっているもの)があるべきだという考えには同意しません。

大学は請求できる金額を制限する必要がありますか?多分。しかし、連邦政府の学生ローンの上限が上がり続け、民間ローンが安っぽいレートで信じられないほどの金額で利用可能である限り、これは変わりません。高等教育機関は、それが正しいか間違っているかにかかわらず、市場から得られるものを請求します。重要なことは、学生ローンを検討し、学生ローンを支払うすべての人が可能な限り情報を得て、そこにあるあらゆる機会を利用することです。

君はどうでしょう?どのような学生ローンの支払いプランがあなたに役立ちますか?あなたは公務員の許し計画を機能させることを計画していますか?
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